“时间不一致偏好”下保险市场的均衡与福利

艾菁  赵琳  祝伟[1]

    摘  要：本文在不对称信息与道德风险共存的框架下，探讨消费者对未来防损自控力意识程度的差异对竞争性保险市场均衡与福利的影响。作为简化，我们假设所有消费者在未来防损时都会遇到自控力不足的问题，并将消费者分为两类：一类消费者在购买保险时意识不到自己未来行动中会出现自控力不足的问题，这类消费者在投保时会倾向于持有乐观的防损计划，低估防损的实际努力难度，我们称之为“天真”的投保人；一类消费者在购买保险时能够意识到自己未来行动时会遇到自控力不足的问题，这类消费者在投保时能够冷静预期未来防损的真实难度，我们称之为“有经验”的投保人。本文指出，投保人对防损的经验认知在影响其投保意愿方面有正反两方面影响：一方面，它使得消费者不会盲目追求过度保险，与“天真”的投保人相比，他们不愿为保单覆盖范围的过度增加付较高的保费；另一方面，它使得消费者更加客观地估计未来的出险概率，与“天真”的投保人相比，他们有意愿购买更多的保险。本文将回答在什么样的市场条件下，上述哪一种影响会更加显著，对应市场均衡会是什么状态，并探讨提高市场福利的相关干预措施。

关键词：时间不一致，道德风险，不对称信息，均衡，福利

1-6月-13期-理论-赵琳-时间不一致保险市场.pdf