2013年12月11日下午，来自北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）研究员姚奕助理教授为清华大学经济管理学院（以下简称清华经管学院）师生带来了一场主题为小额健康险的可持续发展与逆向选择问题研究——以巴基斯坦为例的学术报告。清华经管学院金融系陈秉正教授、邓颖璐助理教授、河北大学经济学院尹成远教授以及清华经管学院硕士、博士研究生参加了此次报告。

(从左至右依次为：邓颖璐助理教授、陈秉正教授、尹成远教授)

近年来，人们越来越关注如何让保险能够更多的惠及于低收入人群。但是，由于这类新兴的小额保险项目通常由政府或者非盈利组织资助，而普遍赔付率较高，因此其可持续性也引发广泛疑虑。姚奕老师的本次报告正是基于她的一篇关于在巴基斯坦实行的小额健康保险的AKAM项目的博士论文的研究。姚老师首先提出了小额保险的定义，它是针对发展中国家低收入人群开展的一种保险，有别于社会保障和商业保险，更多的被期待可以有持续性的盈利。

（姚奕助理教授）

其次，姚奕老师为了研究项目的财务可持续性，使用了巴基斯坦一个小额健康保险AKAM项目的数据并分析索赔率随家庭续保年限的变化趋势。通过模型研究发现，在首个保单年度发生过多次、大额索赔的家庭更倾向于续保。

最后，经过进一步分析后姚奕老师发现，与新保户相比，续保保户的索赔次数和索赔总额都显著地低于新保户。她针对该小额保险项目的索赔数据进行了进一步分类发现与只发生过急性疾病索赔的家庭和无索赔的家庭相比，那些发生过慢性疾病索赔的家庭更倾向于续保，从而验证了逆向选择的存在。而在与生育相关的医疗索赔数据研究中，发现逆向选择的现象更为普遍。在未来的项目实施中，可以考虑提高保户的教育程度或将生育保险的收益与其他医疗保险的收益区分开，以提高项目的可持续发展。

（姚奕助理教授和陈秉正教授）

在姚奕老师的精彩报告结束后，师生们对AKAM项目、小额健康保险有了更多的了解，同时也针对各自感兴趣的问题作了深入的交流，给大家带来很多启发。

（中国保险与风险管理研究中心 张艳芳 供稿）